Unabhängiger Versicherungsmakler für Unternehmen: 10 betriebswirtschaftliche Gründe dafür

Für Unternehmer ist eine adäquate Risikominimierung durch betriebliche Versicherungen existenziell. Die Versicherungsindustrie hat sich zu einer gewaltigen Branche mit unendlichen Absicherungsmöglichkeiten und Varianten entwickelt. Kein Unternehmensinhaber wird hier in der Praxis nur annähernd einen Überblick haben.

Um optimale Lösungen für Betriebe zu finden und zu haben, beauftragen Geschäftsführer in der Praxis Spezialisten. Auch in diesem Segment ist das Angebot immens. Wer eignet sich also im Versicherungs-Wirrwarr für eine vertrauenswürdige Kooperation mit den Unternehmen?

Ist ein unabhängiger Versicherungsmaklers für Unternehmen sinnvoll? Der nachfolgende Beitrag liefert 10 betriebswirtschaftliche Gründe für ein Mandat – das versichere ich Ihnen!

Was macht ein unabhängiger Versicherungsmakler für Unternehmen?

(Versicherungs-) Makler haben in Deutschland vielerorts nicht den allerbesten Ruf. Viele Manschen verbinden mit dem Begriff fälschlicherweise eine Person oder Organisation, die eigennützig und rücksichtslos (unnötige) Versicherungsprodukte unter die Leute bringt. Wer diesem Glaubenssatz folgt, hat die Wesenszüge eines Maklers nicht verstanden. Was macht daher ein unabhängiger Versicherungsmakler für Unternehmen?

Schauen wir zuerst auf die offizielle Begriffsbestimmung:

Definition Unabhängiger Versicherungsmakler

Sie fungieren als unabhängige Vermittler von Versicherungsverträgen zwischen den zwei Parteien Versicherungsgesellschaft und Versicherungsnehmer. Als treuhänderischer Sachwalter des Kunden sind sie als solche verpflichtet, die Interessen des Versicherungsnehmers bestmöglich wahrzunehmen

Es gibt also in dieser Welt auf der einen Seite eine Partei, die Versicherungsschutz für verschiedene Risiken benötigt (Unternehmer). Auf der anderen Seite gibt es Spezialisten, der die Besonderheiten des Versicherungsmarktes und das Marktumfeld der Versicherungsgesellschaften kennen. Dieser Spezialist ist der Makler; er tritt als Bindeglied zwischen dem Unternehmer und den Versicherungen – die andere Partei – auf.

Im Unterschied zum Versicherungsvertreter, der in der Regel nur eine Versicherung vertritt, betrachtet der Makler den gesamten Versicherungsmarkt und sucht aus der Vielzahl an Angeboten den passenden Versicherer für die individuellen Anforderungen des Unternehmers heraus.

Es gibt bei der Beauftragung zum Abschluss einer oder mehrerer betrieblichen Versicherungen immer ein Dreiecksverhältnis: Versicherungsnehmer (Unternehmer), Versicherung und dem Versicherungsmakler als unabhängiger Vermittler dazwischen.

Makler für Versicherungen: Rechte und Pflichten

Zu den wesentlichen Aufgaben eines Maklers für Versicherungen gehört es, die unternehmerischen Mandanten umfassend über verschiedene Möglichkeiten, Policen und Tarife im Versicherungswesen zu informieren sowie individuelle Angebote entsprechend der Bedürfnisse des Unternehmens (Bedarfsanalyse) zu suchen und anzubieten. Ein guter Anbieter analysiert dabei nicht nur das konkrete Risiko des Unternehmens, sondern berücksichtigt auch dessen betriebsindividuellen Besonderheiten und Möglichkeiten.

Auf dem Weg zum Vertragsabschluss betreut er den Kunden durch das mitunter sehr komplexe Vertragswerk. Er prüft die Vertragsentwürfe und Bedingungen des Versicherers und passt – wenn nötig – das Wording auf die Besonderheiten des Unternehmens an. Professionelle Agenten haben eigene Wordings mit Versicherungsgesellschaften ausgehandelt, so dass Versicherte von diesem speziellen Bedingungswerk profitieren können.

Die Makler haben in der Regel im Hinblick auf Versicherungsangelegenheiten eine Vollmacht ihres Mandanten. Somit haben sie das Recht – und auch die Pflicht – im Namen des Versicherungsnehmers rechtswirksam Verträge abzuschließen und zu kündigen. Dies ermöglicht die vollständige Handlungsfähigkeit gegenüber den Versicherern. Damit in diesem Zusammenhang immer im Sinne des Mandanten gehandelt wird, ist eine genaue Kommunikation und Absprache zwischen den Parteien erforderlich.

Eine weitere zentrale Aufgabe eines jeden Vermittlers besteht darin, Schäden schnellstmöglich abzuwickeln und dem Betrieb bei eventuellen Problemen mit der Versicherungsgesellschaft zur Seite stehen. Hierbei spielt die klare Kommunikation zwischen den Parteien eine entscheidende Rolle – denn die Kompetenz des Maklers in diesem Bereich wird maßgeblich durch die professionelle Betreuung bewertet.

Grundsätzlich leiten sich die genauen Rechte und Pflichten des Maklers aus dem geschlossenen Maklervertrag mit dem Mandanten und dem Gesetz über den Versicherungsvertrag (Versicherungsvertragsgesetz – VVG) ab.

Freier Versicherungsmakler: Vorteile für Unternehmen

Der zentrale Vorteil liegt darin, einen externen Dienstleister zu haben, der Expertenwissen und Erfahrungen (Grund 1) in der Versicherungsbranche aufweist. Viele Unternehmer sind immer noch der Meinung, die Versicherungsabdeckung des eigenen Unternehmens selbst organisieren und abwickeln zu können. Dabei wird übersehen, dass das Versicherungswesen mit allen Haupt- und Nebenbedingungen – vergleichbar mit dem deutschen Steuerrecht – zu einem hochkomplexen Bereich geworden ist. Und im Steuerrecht vertrauen Unternehmer schon lange einem Dienstleister mit hoher Expertise: dem Steuerberater.

Praxisbeispiel

Jahrelang wurden Produkttransporte von Betriebswirtschaft-Praxis über Speditionen transportversichert. Ein Hinweis des Versicherungsmaklers führte zu einer gemeinsamen Analyse der Ist-Situation, der Auswertung der Bedarfe im Transportfall und einer Analyse der Versicherungsangebote im Markt.

Ergebnis: der Abschluss einer eigenen Transportversicherung machte Betriebswirtschaft-Praxis nicht nur zum sogenannten Verzichtskunden bei den Speditionen (Verzicht auf die speditionseigene Transportversicherung), sondern ersparte pro Jahr 12 % an Speditionskosten.

Durch das Expertenwissen erhält der Unternehmer eine umfassende Beratung mit individuellen Lösungen (Grund 2) für seine Versicherungsbedarfe. Spezielle Risiken können so identifiziert und mit einer maßgeschneiderten Versicherungslösung abgesichert werden. Die Auslagerung der Versicherungsthemen eines Unternehmens liefert dem Betriebsinhaber einen wertvollen Zeitvorteil (Grund 3); er kann sich in der ersparten Zeit gewinnbringend seinem Kerngeschäft widmen.

Ein Makler für Versicherungen kann durch seine konzentrierte Marktbearbeitung – je nach Größe – eine gewisse Verhandlungsmacht (Grund 4) gegenüber den Versicherern aufbauen. Aber auch kleinere Agenten werden mit all Ihren Mandaten bei den Versicherungsgesellschaften eine bessere Position halten als ein einzeln versicherter Betrieb.

Im Gegensatz zu einem Versicherungsvertreter, der den versicherten Betrieben zwar auch mit Erfahrung und Wissen zur Seite steht, aber eben nur mit Blick auf eine Versicherungsgesellschaft, ist der Versicherungsmakler unabhängig (Grund 5). Er ist als sogenannter treuhänderähnlicher Sachverwalter für das versicherte Unternehmen tätig und im Rahmen dieses besonderen Verhältnisses sogar verpflichtet, die Interessen seines Mandanten bestmöglich wahrzunehmen.

Da ein unabhängiger Versicherungsmakler nicht – wie der Versicherungsvertreter – an einen Versicherer gebunden ist, erhält der Mandant stets ein Deckungsangebot von verschiedenen Versicherern. So ist gewährleistet, dass neben einem risikorelevanten Versicherungsschutz auch die Versicherungsprämien optimal (Grund 6) sein werden.

Praxisbeispiel

Nicht nur beim Abschluss eines Versicherungsvertrag liefert ein Makler entscheidende (Kosten-) Vorteile. Der Agent von Betriebswirtschaft-Praxis hat in der Vergangenheit – durch seine professionelle Analyse und Einschätzung der Marktlage – mehrfach den Hinweis gegeben, dass die kostenfreie Festschreibung eines Versicherungsvertrags auf eine Laufzeit von mehr als einem Jahr sinnvoll ist, da steigende Prämien im Marktumfeld sehr wahrscheinlich waren (und sich später auch bestätigt haben).

Aufgrund eines bindenden Maklervertrags haftet der Maklerinhaber (Grund 7) für eine schuldhafte Verletzung seiner Pflichten gegenüber seinem Mandanten. Dies betrifft sowohl Schlechtleistungen im Rahmen der Beratertätigkeiten als auch leichte und grobe Fahrlässigkeit. Damit im Schadensfall ausreichender Schutz für geschädigte Mandanten besteht, muss eine Berufshaftpflichtversicherung für Vermögensschäden vorgewiesen werden.

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Ist dem Makler ein neuer, versicherungsrelevanter Tatbestand im Betrieb seines Mandanten bekannt (z. B. ein neues Haftungsrisiko durch eine neue Produktionstechnologie) und weist er den Unternehmer nicht auf die notwendige Änderung seiner Haftpflichtversicherung hin (weil er es beispielsweise übersehen hat), macht sich er sich grundsätzlich schadensersatzpflichtig.

Kommt es zum Versicherungsfall, steht der Vermittler dem versicherten Betrieb bei der Abwicklung des Schadensfalls (Grund 8) vollumfänglich zur Seite. Die Unterstützung umfass hier folgende Schritte:

• Schadensmeldung beim Versicherer
• Schadensdokumentation
• Einschaltung und Betreuung eines Gutachters
• laufende Kommunikation mit dem Versicherer (Klärung von Fragen)
• Verhandlungen über (angemessene) Versicherungserstattungen
• Abschluss des Versicherungsfalls
• Prüfung, ob das Sonderkündigungsrecht im Schadensfall in Anspruch genommen werden sollte
• Anpassung des Versicherungsumfangs oder der -bedingungen aus den Erfahrungen des laufenden Falls

Praxisbeispiel

Nicht nur bei der Abwicklung von Standard-Schäden ist der Makler eine große Hilfe für Unternehmen. Sobald die Schadenshöhe eine gewisse Höhe übersteigt, werden Versicherer externe Sachverständige mit der Erstellung eines Gutachtens beauftragen.

Beim dafür notwendigen Vorort-Termin können – aus fehlender Erfahrung – vom Unternehmer schädliche Aussagen gegenüber dem Gutachter getätigt werden. Betriebswirtschaft-Praxis hat hier gute Erfahrungen gemacht, wenn ein Vertreter des Maklers beim Besichtigungstermins vor Ort ist und den Versicherungsnehmer und Geschädigten in dieser ungewohnten Situation unterstützt.

Die Arbeit eines Versicherungsmaklers ist aber nach Vertragsabschluss und Abwicklung eventueller Schadensfälle nicht abgeschlossen. Er bietet eine kontinuierliche Betreuung (Grund 9) für seinen Mandanten an. Er überprüft regelmäßig die Versicherungsbedürfnisse des Unternehmens und passt die Versicherungspolicen entsprechend an.

Praxisbeispiel

Mit dem Versicherungsagenten von Betriebswirtschaft-Praxis findet – neben den situationsbedingten, unterjährigen Abstimmungen – ein Jahresgespräch zum Stand der Versicherungssituation statt. Hierbei werden die aktuellen Bedarfe überprüft (Fortbestehen oder Neuentstehung), die bestehenden Policen besprochen und mit einem prüfenden Blick in die Zukunft Deckungen überprüft (z. B. geplante Umsatzsteigerungen, Investitionen, Unternehmenszukäufe).

Dieses Gespräch wird ausführlich dokumentiert und mündet in einen Aufgabenliste für beide Parteien, die mit Fälligkeitsdatum versehen in den nachfolgenden Wochen abgearbeitet wird.

Unternehmen können auch bei der Entwicklung einer umfassenden Risikomanagementstrategie (Grund 10) unterstützt werden. Die gemeinsamen, versicherungsorientierten Analysen, im Bedarfsfall durch Hinzuziehung weiterer Experten aus dem Netzwerk des Maklers (z. B. spezialisierte Sachverständige für Immobilien), führen im Ergebnis zu einem wertvollen und verwendbaren Risikomanagement, um potenzielle Risiken des Unternehmens zu minimieren und die finanzielle Stabilität zu gewährleisten.

Unabhängiger Versicherungsmakler: Nachteile

Es wird keine betriebswirtschaftliche Lösungen geben, die nur Vorteile aufweist. Daher wird im Folgenden auch auf mögliche Nachteile bei der Beauftragung von Versicherungsmaklern eingegangen.

Sofern ein Anbieter nicht ausreichend qualifiziert ist, besteht für Mandanten das Risiko einer Fehlberatung. Zwar haftet grundsätzlich der Makler; eine juristische Auseinandersetzung ist aber sicherlich keinem Unternehmer gelegen.

Bei Zwischenschaltung eines Maklers wird es durch den zusätzlichen Kommunikationskanal zu notwendigen Abstimmungen und Absprachen kommen. Dies kann zu Mehraufwand und Verzögerungen führen, die im Falle einer direkten Kommunikation zwischen Versicherungsnehmer und Versicherung nicht gegeben sind.

Vermittler könnten den wirtschaftlichen Anreizen folgen, Versicherungslösungen anzubieten, die für sie höhere Provisionen generieren, anstatt diejenigen, die für den Betrieb am besten geeignet sind. Dies führt per se zu einem Interessenkonflikt, der nur durch professionelles Auftreten und Aufbau von Vertrauen entschärft werden kann.

Ein Unternehmer kann bei zu intensiver Verlagerung der Versicherungsaufgaben von den Entscheidungen und Empfehlungen des Maklers abhängig werden und möglicherweise nicht genug eigene Expertise oder Kontrolle über die Versicherungsthemen erhalten.

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Kosten für Versicherungsmakler

Wie werden Makler bezahlt? Eine Frage, die sich zwangsläufig für Unternehmer aufdrängt, die eine Beauftragung eines Maklers für Versicherungen beabsichtigt. Grundsätzlich können die Kosten für die Beauftragung eines Maklers von Anbieter zu Anbieter variieren. Transparente Maklerverträge helfen hier, Klarheit zu verschaffen.

Sie erhalten in der Regel Provisionen (Courtage) von den Versicherungsgesellschaften für die Vermittlung von Versicherungsabschlüssen. Diese Provisionszahlungen sind üblicherweise als Vertriebskosten in den zu zahlenden Prämien einkalkuliert. In den meisten Fällen finanzieren sich die Makler aus diesem Provisionen, so dass für Versicherte im Standardfall keine Zusatzkosten entstehen.

Einige Anbieter erheben zusätzlich zu den Provisionen Gebühren für ihre weiteren Dienstleistungen. Diese können eine fixe Gebühr pro Beratung oder Transaktion sein oder eine pauschale Servicegebühr für die Verwaltung und Betreuung der Versicherungspolicen umfassen.

Für administrative Aufgaben wie die Verwaltung von Versicherungspolicen, die Aktualisierung von Daten oder die Abwicklung von Schadensfällen, können Verwaltungskosten anfallen. Ein Blick in den Maklervertrag verrät hier, ob solche Kosten berechnet werden. Im Regelfall sind die Verwaltungskosten mit den Provisionszahlungen abgegolten.

Einige Anbieter berechnen individuelle Beratungsgebühren für spezielle Beratungsleistungen, die über die „normale“ Betreuung in Versicherungsangelegenheiten (z.B. Begutachtungen) hinausgehen.

Top 20 Versicherungsmakler Deutschland

Ein Ranking der TOP-Marktteilnehmer in Deutschland ist schwierig zu erstellen. Hierfür wäre vorab die Frage zu beantworten, wann ein Anbieter zu den „TOP-Maklern“ zu zählen ist. Wie Sie oben erfahren haben, sind neben der Größe des Maklers auch sogenannte „Softfacts“ wie Erfahrung, Netzwerk und Vertrauen relevant.

Basierend auf den erzielten Jahresumsätzen ergibt sich folgendes TOP-Ranking:

Versicherungsmakler (online) finden

Wenn Sie sich als Unternehmer entschieden haben, einen Makler für Versicherungen zu beauftragen, stehen Sie vor der nächsten Frage:

Wie kann man einen erfahrenen, zuverlässigen und unabhängigen Versicherungsmakler finden?

Die Suche ähnelt bei 47.000 potenziellen Anbietern der einer Nadel im Heuhafen. Hören Sie sich also zuerst in Ihrem Unternehmer-Netzwerk oder in Ihrem Bekanntenkreis um; viele Unternehmen haben bereits einen Versicherungsspezialisten beauftragt und eventuell eine gute Empfehlung parat. Meist dann auch gepaart mit persönlichen Erfahrungen über einen längeren Zeitraum. Wie so oft im (Unternehmer-) Leben zeigt sich die Qualität eines Partners erst im Laufe der Zeit!

Falls Sie in einem Unternehmensverband organisiert sind, besteht eine weitere Möglichkeit darin, dort nach einer Empfehlung oder Kooperation zu fragen. Im optimalen Fall gibt es eine vertragliche Zusammenarbeit zwischen Ihrem Verband und einem Anbieter oder einer Maklergruppe mit speziellen Konditionen. Eine Nachfrage lohnt sich auf alle Fälle.

Makler für Versicherungen haben keine gesetzliche Berufsorganisation wie beispielsweise Rechtsanwälte oder Steuerberater. Dennoch haben sich Verbände entwickelt, denen eine Vielzahl der vorhandenen Anbieter angehören; diese können effiziente Startpunkte für die Suche sein. Nennenswerte Verbände sind:

• Verband Deutscher Versicherungsmakler e.V. (VDVM)
• Bundesverband der Versicherungsberater e.V. (BVVB)
• Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute e.V. (BDK)
• AfW-Bundesverband Finanzdienstleistung e.V.

Ein weiterer Weg, einen geeigneten Anbieter zu finden ist das weite Internet. Suchen Sie in Ihrer Lieblingssuchmaschine nach „unabhängiger Versicherungsmakler“ verbunden mit dem Namen Ihrer Region oder Stadt. Je nach Suchmaschine werden Sie potenzielle Makler finden und können eventuelle auch bereits Web-Bewertungen prüfen  und Lesen – zumindest bei der Suchmaschine mit dem großen „G“ vorne dran.

Alle Makler sind in der öffentlichen Datenbank „Versicherungsvermittlerregister“ registriert. Das Register wird von den Industrie- und Handelskammern (IHK) geführt und bietet Betrieben und Verbrauchern die Möglichkeit, die Zulassung von Vermittlern, Beratern und Maklern transparent zu prüfen. Die Datenbank eignet sich daher primär nicht zur Suche, aber dafür umso mehr bei der Prüfung der Eignung des potenziellen Maklers.

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Unabhängiger Versicherungsmakler: Voraussetzungen für ein Mandat

Sollten Sie einen potenziellen Kandidaten gefunden haben, bietet Ihnen die nachfolgende Checkliste eine finale Überprüfungsmöglichkeit, um sicherzustellen, dass er für eine langfristige und erfolgreiche Zusammenarbeit geeignet ist. Prüfen Sie, ob der Kandidat:

• unabhängig, ungebunden und frei
• fachlich kompetent
• erfahren
• diskret
• vertrauenswürdig
• lizenziert
• transparent (Maklervertrag, Bedingungswerk)
• serviceorientiert (kostenloses Jahresgespräch, Hotline)
• charismatisch
• organisiert ist.

Zusammenfassung

Die Welt der betrieblichen Versicherungen ist vielschichtig und komplex, eine Herausforderung für jeden Unternehmer. Unterstützung in diesem Dickicht erhalten Unternehmer von Versicherungsmaklern.

Diese Experten fungieren als Vermittler zwischen Unternehmen und Versicherungsgesellschaften, bieten individuelle Beratung und tragen maßgeblich zur Suche nach der passgenauen Versicherungslösung bei.

Neben der Vertragsgestaltung und -abwicklung sind sie auch im Schadensfall eine wertvolle Unterstützung. Sie helfen bei der Schadensmeldung, dokumentieren den Schaden, kommunizieren mit den Versicherern und unterstützen bei Verhandlungen über angemessene Versicherungserstattungen.

Diese kontinuierliche Betreuung und professionelle Unterstützung bieten Betrieben eine große Sicherheit und die Freiheit, sich auf ihr Kerngeschäft zu konzentrieren.

Obwohl es potenzielle Nachteile bei der Makler-Beauftragung geben kann, wie mögliche zusätzliche Kommunikationswege oder das Risiko einer Fehlberatung bei unqualifizierten Maklern, überwiegen die Vorteile.

Die Expertise, die individuelle Beratung und die Unterstützung im Schadensfall machen die Zusammenarbeit mit einem vertrauenswürdigen Versicherungsmakler für Unternehmen äußerst vorteilhaft.

Häufige Fragen (FAQ)

Was macht ein Versicherungsmakler?

Er vermittelt Versicherungsverträge zwischen Unternehmen und Versicherungsgesellschaften. Dabei berücksichtigt er individuelle Bedürfnisse und sucht den passenden Versicherer aus dem gesamten Marktangebot.

Wie sinnvoll ist ein Versicherungsmakler?

In den meisten Fällen ist eine Beauftragung sinnvoll, da ein unabhängiger, erfahrener Makler auf der Suche nach geeigneten Versicherungen den gesamten Versicherungsmarkt durchforstet und so seinem Mandanten eine optimale Deckung und kostengünstige Policen vermitteln wird. Zudem profitiert der Betrieb von der laufenden Betreuung und Begleitung im Schadensfall.

Welche Rechte und Pflichten hat ein Makler für Versicherungen?

Zu den Aufgaben gehören umfassende Beratung, Vertragsbetreuung, Schadensabwicklung und die Vertretung der Versicherungsnehmer gegenüber Versicherern. Die genauen Rechte und Pflichten ergeben sich aus dem Maklervertrag und dem Versicherungsvertragsgesetz.

Welche Vorteile bietet ein unabhängiger Versicherungsmakler für Unternehmen?

Ein Makler bietet Expertenwissen, individuelle Lösungen für Versicherungsbedarfe, Zeitersparnis, Verhandlungsmacht gegenüber Versicherern, Unabhängigkeit von einer einzelnen Versicherungsgesellschaft und optimale Versicherungsprämien.

Gibt es Nachteile bei der Beauftragung eines unabhängigen Versicherungsmaklers?

Mögliche Nachteile sind das Risiko einer Fehlberatung bei unqualifizierten Maklern, zusätzlicher Kommunikationsaufwand und potenzielle Interessenkonflikte bei der Auswahl von Versicherungslösungen.

Wie werden Versicherungsmakler bezahlt?

Sie erhalten in der Regel eine Provision (Courtage) von Versicherungsgesellschaften für die Vermittlung von Policen. Zusätzliche Gebühren für Dienstleistungen und spezielle Beratungsleistungen können unter Umständen auch erhoben werden.

Wie kann man einen erfahrenen Versicherungsmakler finden?

Ein passender, unabhängiger Versicherungsmakler kann über Empfehlungen aus dem eigenen Unternehmensnetzwerk, über Unternehmensverbände oder über die Suchfunktion bei Verbänden von Versicherungsmaklern und das Internet gefunden werden. Ein potenzieller Makler-Kandidat kann abschließend über das Versicherungsvermittlerregister der IHK überprüft werden.